A tendência está se movendo em uma direção positiva: na última década, muito mais trabalhadores qualificados para o Seguro Social estavam aguardando para arquivar, muitas vezes aumentando substancialmente seus benefícios anuais ao longo da vida.
Mas as impressionantes perdas de empregos na crise econômica induzida pela pandemia podem interromper esta tendência, uma vez que trabalhadores idosos subitamente desempregados, sem economias substanciais, lutam para pagar as despesas de moradia.
Numa época em que menos famílias aposentadas podem contar com pensões tradicionais e apenas cerca de metade das contas de aposentadoria, o Seguro Social é o benefício mais importante para a maioria dos americanos. Mesmo nos bons tempos, não há uma resposta única e adequada para o momento de um advogado inss barueri reivindicar o seguro – sua longevidade, economia e qualquer outra renda de aposentadoria são fatores importantes.
Agora a decisão é complicada pelas perspectivas altamente incertas para a economia, o emprego e os mercados financeiros. Mas mesmo se você precisar de renda da Seguridade Social imediatamente, poderá ter opções que valem a pena considerar que podem aumentar os benefícios vitalícios.
Vamos analisar os prós e os contras de diferentes estratégias para reivindicar benefícios durante a pandemia de coronavírus.
Eu preciso de renda agora. Por que esperar para reivindicar o Seguro Social?
Sua idade de reivindicação é muito importante. Você pode arquivar tão cedo quanto 62, mas seu benefício anual será maior a cada ano que você esperar, até os 70.
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O Seguro Social usa uma fórmula atuarial vinculada à sua idade de aposentadoria completa – o ponto em que você pode reivindicar 100% do benefício que ganhou ao longo de sua vida profissional. Por exemplo, se você completa 62 anos este ano, sua idade de aposentadoria total é de 66 e 8 meses.
Se você registrar antes da maioridade, seu benefício será reduzido em 6,7% ao ano, dependendo de quando você reivindicar. A mordida é maior do que no passado por causa das mudanças promulgadas em 1983, quando um aumento gradual na idade de aposentadoria completa de 65 para 67 foi acionado. Esses aumentos, que ainda estão sendo implementados, efetivamente elevam a fasquia para reivindicar um benefício total.
Com 62 anos este ano, você receberá 72% de seu benefício total, observou Richard W. Johnson, diretor do programa de política de aposentadoria do Urban Institute, comparado a 80% de alguém que nasceu em 1937 ou mais e se aposentou. nessa idade (quando a idade completa ainda tinha 65 anos).
“Essa renda mais baixa pode realmente arder quando você atinge os 80 e as despesas médicas e os gastos com cuidados em casa e em residências geralmente aumentam”, disse Johnson.
O preenchimento após a idade de aposentadoria completa gera um aumento ainda maior: 8% a cada 12 meses de atraso até os 70 anos. É um retorno garantido muito maior do que você poderia obter em qualquer instrumento financeiro, e os benefícios são ajustados anualmente pela inflação.
Mesmo um atraso de um ou dois anos após a maioridade pode aumentar significativamente os benefícios e diminuir o risco de ficar aquém da renda na aposentadoria.
“Atrasar sua reivindicação de seguridade social é a estratégia ideal para quem é razoavelmente saudável e provavelmente vive além da longevidade média de um americano”, disse Michael Finke, professor do American College of Financial Services.
Durante a recessão de 2008, as reivindicações iniciais saltaram quando um grande número de trabalhadores foi forçado a se aposentar, disse Johnson. Mas a tendência mudou decisivamente desde então: por exemplo, a parcela de pessoas com 62 anos caiu para 35% em 2018, ante 53% em 2009.
Essa tendência positiva agora parece provável de parar ou até reverter, disse Johnson.
“Muitas pessoas idosas que estão perdendo empregos agora ficam desempregadas por um longo tempo, e meu medo é que muitas delas nunca mais voltem a trabalhar”, disse ele. “Eles vão acabar com o Seguro Social e mergulhar em suas contas de aposentadoria mais cedo do que o esperado, e isso terá sérias conseqüências para sua segurança econômica aos 70 e 80 anos”.
Eu tenho algumas economias. Devo viver disso em vez de reivindicar o Seguro Social agora?
Esta é uma decisão muito pessoal que depende muito de suas circunstâncias. A manutenção de um fundo de emergência é sempre importante e nunca mais do que durante períodos de volatilidade econômica. Mas pessoas com economias muito substanciais podem sacar com segurança para cobrir as despesas de subsistência enquanto atrasam sua reivindicação.
A perda de renda auferida significa que você estará em uma faixa de impostos mais baixa, e as taxas estão em níveis historicamente baixos sob a Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017.
“Não há melhor momento para tirar dinheiro de um 401 (k) ou I.R.A. do que quando sua renda é relativamente baixa e você tem uma taxa de imposto marginal mais baixa ”, disse Finke.
Um atraso de apenas alguns anos pode ser muito benéfico. Uma mulher de 62 anos com um benefício de idade de aposentadoria total de US $ 1.500 aumentaria seus prováveis benefícios vitalícios em mais de US $ 100.000, aguardando até que esse momento fosse arquivado, de acordo com uma projeção de William Meyer, co-fundador da Social Security Solutions, que oferece software voltado para ajudar os aposentados a tomar as melhores decisões de reivindicação. O cálculo de Meyer pressupõe que nosso aposentado tenha 90 anos e que o ajuste do custo de vida da Previdência Social seja de 2% ao ano.
Mas a pandemia acrescentou uma nova dimensão à reivindicação de decisões para a maioria dos aposentados, disse o pesquisador de aposentadoria Dirk Cotton. Como a maioria dos americanos tem uma economia modesta, se houver, muitos deles precisarão se apegar ao que têm.
“Sei que agora posso obter renda da Seguridade Social ou mudar parte dela para o futuro, se achar que preciso dela mais tarde do que hoje”, disse ele. “Mas a questão agora é se a pandemia mudou nosso pensamento o suficiente sobre o futuro para afetar essa decisão, e a resposta é: ‘Absolutamente, sim'”.
Por exemplo, a futura segurança econômica de filhos adultos pode favorecer uma reivindicação inicial da Previdência Social sobre a redução da poupança agora, argumentou Cotton.
“E se seus filhos tiverem empregos que agora se foram ou estão pendurados por um fio?” ele perguntou. “Você quer ter ativos disponíveis para ajudá-los.”
As condições persistentes do mercado de baixa também apresentam um argumento a favor de uma reivindicação antecipada, acrescentou Cotton.
“Você pode contar com seu portfólio para gerar o tipo de renda que você esperava anteriormente?” ele perguntou. “Se o mercado está caindo, talvez seja necessário vender mais de seu portfólio a cada ano do que o esperado, mas alegar que o Seguro Social inicial aliviaria parte dessa pressão”.
Não tenho nada salvo. O que devo fazer?
Suas opções são limitadas aqui, mas existem movimentos que podem gerar alguma receita da Previdência Social agora, preservando a possibilidade de maiores benefícios posteriormente.
Uma estratégia é reivindicar benefícios agora, mas suspendê-los mais tarde para acumular o que é conhecido como créditos de aposentadoria atrasados. Digamos que nosso requerente de 62 anos, desempregado, encontre um novo emprego aos 64 anos. Quando atingir a idade de aposentadoria completa, poderá suspender seus benefícios e começar a acumular créditos atrasados, calculados a partir do benefício já reduzido. Fazer isso adicionaria aproximadamente US $ 50.000 ao seu benefício vitalício, disse Meyer. E se ela esperar até os 63 anos para fazer seu depósito inicial e executar essa estratégia de suspensão, a adição ao seu provável pagamento vitalício aumentará para cerca de US $ 71.000.
“Você pode suspender apenas uma vez, mas acrescenta um elemento de flexibilidade que pode resultar em benefícios mais cumulativos”, disse Meyer.
As pessoas que obtêm um novo emprego enquanto recebem o Seguro Social devem estar cientes de uma complicação aqui. Isso se chama teste de ganhos de aposentadoria.
Se você solicitar benefícios antes de completar a idade de aposentadoria e continuar trabalhando, o Seguro Social reterá uma parte dos seus benefícios se seus ganhos excederem certos valores, um valor conhecido como valor isento. (Para 2020, o valor da isenção é de US $ 18.240; para pessoas que obtiveram a aposentadoria completa este ano, o valor da isenção é de US $ 48.600, aplicado apenas aos ganhos em meses antes do mês em que a idade da aposentadoria for completa)
O Seguro Social retém US $ 1 em benefícios por cada US $ 2 em ganhos acima do valor isento. Mas os benefícios reduzidos não são perdidos permanentemente. Quando você atingir a idade de aposentadoria completa, seu benefício mensal será aumentado permanentemente para contabilizar os meses em que os benefícios foram retidos.
Os casais têm uma opção adicional importante para aumentar o benefício da família: um dos cônjuges reclama antecipadamente enquanto o outro atrasa. Considere um casal em que um cônjuge tenha 66 anos e outro 63. O cônjuge mais velho tem um benefício de aposentadoria total de US $ 2.400, e o cônjuge mais jovem pode esperar um benefício total de US $ 1.500.
Meyer calcula que, se os dois arquivarem agora, e não na idade de aposentadoria total, eles renunciarão a US $ 59.000 em benefícios vitalícios e US $ 275.000 em comparação com o atraso para os 70 anos. mas o cônjuge mais velho e com maior salário adia os benefícios para até os 70 anos, eles terão US $ 170.000 a mais em benefícios do que se ambos começarem os benefícios imediatamente.
Como minha longevidade se encaixa nisso?
Essa pergunta ressalta uma advertência importante que acompanha as projeções de Meyer, que assume uma vida útil de 90 anos: sua milhagem pode não apenas variar – ela certamente variará. Os consultores financeiros ilustram rotineiramente os resultados assumindo uma vida útil longa como uma maneira de testar os planos de aposentadoria que elaboram.
Homens que atingem 65 anos têm 33% de chance de viver até os 90 anos e mulheres 44%, de acordo com a Sociedade de Atuários. E para os casais, há uma chance de 63% de que um dos cônjuges viva pelo menos até 90 anos. No entanto, um estudo recente da sociedade descobriu que metade de nós estima erroneamente nossa expectativa de vida em cinco ou mais anos, com 23% superestimando e 28% subestimando.
Esses números ilustram o argumento clássico do valor do Seguro Social como seguro contra a sobrevivência de nossos recursos financeiros. Mas os desafios da economia pandêmica podem virar esse argumento de cabeça para baixo.
“Às vezes, uma análise econômica aponta para o que parece ser uma boa decisão para um grande grupo de pessoas”, disse Cotton. “A economia pode dizer o que é melhor para um grupo inteiro de pessoas, mas você é uma pessoa. É algo que você precisa decidir por conta própria. “
Como determino o valor e o arquivo do meu benefício?
Se você possui uma conta no site do Seguro Social, pode fazer o download da sua declaração pessoal de benefícios, que inclui o valor estimado do benefício em várias idades. A declaração também inclui o histórico de salários da sua vida; marque-o para verificar se está correto. Se você ainda não criou uma conta, poderá fazer isso a qualquer momento; é útil ter um, pois o Seguro Social envia declarações em papel apenas periodicamente atualmente.
Os escritórios de campo do Seguro Social estão fechados ao público para a maioria das transações de rotina durante a pandemia. Se você deseja reivindicar benefícios agora, a apresentação on-line será a opção mais conveniente. Os serviços também estão disponíveis através da linha gratuita da agência, 800-772-1213, mas estejam preparados para longos atrasos.